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创新型医疗险架起抗癌“彩虹桥”

时间:2017-07-29 12:27来源:全球医疗保险 作者:高端医疗 点击:

  

  与理财目标需要安排轻重缓急一样,购买健康医疗保险应按风险大小综合统筹,优先转嫁可能对财务造成严重打击的癌症风险。如果想要保障高质量的诊疗效果,还可按需优选“超社保”、“高保额”,以及支持海外就医的创新型医疗险产品。

  文/本刊记者 张瑾

  在杭州某知名互联网企业工作的Terry毕业已近5年,去年末,Terry所在团队的一名同事突发肺癌,昂贵的医疗费用一下子对患病者的家庭造成了巨大的经济打击。亲眼看到身边的同龄人因病致贫,Terry也有了严重的危机感。

  尽管每月到手薪资不低,但考虑到平时的工作压力较大,加之作息不甚规律,深受同事遭遇触动的他决定为自己购置一份医疗健康险。不过,在具体投保时,Terry却犯了难:“现在市面上的医疗险很多,有的是住院就可以赔付,有的只保障指定疾病,不知道我该买哪种合适?另外,我听说同事正在积极联系前往日本的质子重离子医院治疗,但各项费用不低,手续似乎也很繁琐,有没有可以保障或协助海外就诊且费率较低的相关保险可选呢?”

  优先转嫁癌症风险

  对保险有一定了解的朋友或许都知道,保险最大的功能,就在于当投保者遭遇不幸时,可以依靠保险金避免个人或家庭陷入严重的经济危机,同时继续维持原有的生活水准,配置医疗健康险同样如此。在具体的险种规划方面,购买医疗险一般也应优先配置最核心的保障,按风险大小综合统筹:风险越大,越需优先转嫁给保险公司;风险较小的,则可以选择性自留。

  根据最新的中国城市居民主要疾病死亡率报告统计,当前排名前三位的重大疾病分别是恶性肿瘤、脑血管疾病以及心血管疾病。其中,令人谈“癌”色变的恶性肿瘤正呈现发病率逐年上升、发病年龄日益降低的趋势。国家癌症中心2月发布的最新数据显示,目前我国每年新发癌症病例约为368万例,平均每分钟就有近7人被诊断为癌症。

  不仅如此,癌症的诊疗支出也不容小觑。根据世界权威医学期刊《The Lance》(《柳叶刀》)近期刊发的癌症经济负担研究数据,中国癌症患者的家庭年均收入为8607美元,但人均就诊支出已“倒挂”至9739美元。在实际的治疗过程中,由于大部分癌症治疗所需的进口药物、非医保内材料均需患者自行承担,部分肿瘤专科医院的自费药比例甚至高达90%,仅仅依靠社保的单一保障显然存在严重的风险敞口。因此,按照“风险统筹、先急后缓”的医疗险投保定理,借助合适的商业医疗险优先转嫁最可能对财务造成毁灭性打击的癌症风险,是适用于Terry和大部分人群的首要配置。

  表1:常见易发5种重大疾病治疗费用

  疾病名称        治疗费用

  癌症(恶性肿瘤)                10万-50万元,后续还需持续的化疗、护理费用

  慢性肾功能衰竭(尿毒症)        换肾15万-30万元,透析400元/次,12次/周

  冠状动脉手术        10万-30万元,进口支架3-5万元/枚,支架介入手术3-5万元

  脑中风后遗症                 10万-40万元,后续需持续护理 

  急性心肌梗塞        早期发现12万元,血管复通手术6万元以上

  (注:以上数据为2014年治疗费用参考,随着近年来医疗费用逐年上涨,实际数字已超3年前的水平)

  有的放矢合理配置

  具体而言,在当前的保险市场上可有效提供癌症风险保障的商业医疗险主要有三种:一是专为癌症设计的防癌险,二是包含癌症保障在内的重大疾病保险,三是针对癌症治疗的费用报销型医疗险。

  其中,防癌险和重大疾病险是以癌症或重大疾病(含癌症)为给付条件的医疗保险,被保险人如确诊罹患保险条款中列出的对应癌症或重疾,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,保险公司均一次性给付约定数额的保险金;而针对癌症治疗费用报销型产品则是以实际发生的医疗费用为标准,在一定限额内全额或按约定比例予以治疗费用的报销。三种保险均能在一定程度上有效减轻癌症患者在医疗支出上的经济压力。

  表2:三种“抗癌”医疗险简要特征:

  险种类型        主要保障范围        保障期限        是否可单独购买        费率高低        是否需要凭发票报销,是否与基本医疗保险冲突

  防癌险        主要针对原位癌和肿瘤进行保障,确诊后给付约定数额的保险金        定期        有主险产品,也有附加险产品        较低

  无需发票,不与社保冲突

  重大疾病保险        发生重大疾病确诊后,给付约定数额的保险金        定期或终身        有主险产品,也有附加险产品        费率高低主要看产品形态        无需发票,不与社保冲突

  费用报销型医疗险        对实际医疗费用支出的补偿        定期        有主险产品,也有附加险产品        较低        凭发票报销,基本上已经区分了是否有社保而进行区别待遇,不少产品已实现“超社保”范围

  创新特色保障更贴心

  事实上,为进一步加强癌症这一重大细分风险的医疗保险保障,也有保险公司在癌症细分领域推出了更具针对性的特色高保障医疗险产品。相比大众较为熟悉的传统防癌险及重疾险,这类产品一方面在保额限制上有了较高的突破;另一方面,其赔付费用不仅完全突破了社保限制,全面承担社保内外的相关诊疗及药品费用,患者就医时的交通费用、住宿费用等附加支出也被贴心地考量在内。






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