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赴美生子记(五)保险,保险!

时间:2015-02-08 00:19来源:未知 作者:admin 点击:

  

“你有生育保险,它能为你支付30万美金生孩子的费用,对吗?”上海总领馆内,帅气的白人VO这样问我,不止一次。这是我被拒签两次后的第三次面签,总结了上两回的“大意失荆州”的经验教训后,这次我一上来就告诉他我的保险情况。


然后?然后我就拿到签证了。


有保险,任性!



赴美“诚实签”流行开来后,VO对签证申请人的家庭资产情况越来越看重,但是自从他们知道一些人即使很有钱也可能占用美国福利,或者从医院逃单之后,VO们对给诚实签夫妇发VISA的态度愈发谨慎,这个时候如果能有一份涵盖30万美元的保险傍身,对他们来说比资产证明更具说服力。


有人问,如果我买了保险,又拿不到签证,那怎么办呢?还有人问,买保险便宜,还是到医院付现金便宜?


买保险的主要目的是什么呢——为预防意外、赔付医疗费用、更容易拿到签证。


如果仅仅为了获得签证或为了便宜买保险,未免眼光太浅——首先,即使去不了美国,保险也可以在中国生孩子用,可以选择国内一家服务好的高端私立医院去生;其次,在美国就诊,会不会有所谓“现金套餐”之外的医疗费用呢?再次,哪怕是一时没有怀孕,在国内看病也可以选择高端私立医院,无需排队,无需看医生脸色,可以享受更好的服务而不用掏钱(自负额及不赔项目除外),难道不值得吗?


当初我打算买保险的确是想给自己一个保障,毕竟谁也预料不到究竟会不会有意外,天价账单在美国太常见了:打一次911或看一次急诊,会有1000到100万美元不等的账单等着你!我邻居小孩疑似被鱼刺卡了喉咙,去医院看急诊,除检查外什么都没干,980美元;另外一个邻居的孩子咳嗽,妈妈着急了带去看急诊,直接转为住院两天,药也没吃,出院账单3万美元;微信群里一位妈妈,刚到西雅图第二天就生了,孩子被送入ICU,还未出院就面临50万美元的账单!


有一段时间因为私人事务,我犹豫要不要去美国生孩子,眼看着保险要过期,我那位学了四年保险专业的亲爱的竟然反对我续保,他认为如果在杭州公立医院生孩子花不了多少钱,何况有社保。结果我们去了几家好一点的公立医院产检均发现根本挂不上普通号,请黄牛排了三天三夜也抢不到专家号!一打听,连600元挂一个号、生个孩子至少要4、5万元的所谓“一体化产房”都预约不上了!如果续保,我们即使在国内,也可以选择人少的高端医院,或者选择去美国生。


去到美国后,因为有保险,我可以选择自己喜欢的医院和医生(我们总共看了不下七个医生),遇到问题尽管去检查、治疗(做了N多检查,其中仅看一次B超就花费近千美元),而无需考虑费用。后来在做三维B超时,我们发现孩子有一点问题,出生后需要手术,如果没有保险,那3万多美元的手术费用(没有保险可能会更高)绝对是一笔很大的负担!我们由衷的庆幸自己买了保险并及时续保,保险到期的那天,我到我的OB医生处进行了产后复查。


实际上,在美国,大多数人都是使用保险去看病的,付现金的大概只有去华人医生处就诊的赴美中国妈妈们了。


有人说我把保险用到淋漓尽致了,从自己到孩子,都享受到了保险带来的好处。我想说,哪怕没有意外,有保险,才任性!


我的I保险



既然是赴美生子,那么一定是要买涵盖孕产费用的保险。


当然涵盖在美国生育的保险有很多种,但是有些美国本土的保险,拿B2入境的中国人不能买。中国大陆本土也有一些保险,但是一般最多孕产的保额是20万人民币左右(约3万多美金),虽然有一些可以怀孕后买,有一些没有免赔额,但是每年的保费高达6、7万甚至10万人民币。大部分的境外医疗旅游意外险所涵盖的孕产险保额都是2、3万美元左右,所以我就以自己所买的这一款性价比相对高的保险来讲,我将它简称为I保险。


因为对这次赴美生子是早在2012年就有计划的,2013年9月我就通过保险经纪买了I保险——通过他email发来的连接到I公司官网,填好表格,用信用卡付费即可,非常简单。


我买的铂金计划,30-34岁女性当年的保费是4816美元(保费逐年上涨~),有1000美元的医疗费用自负额(保险网络内医生使用可获半价,500美元),如果要涵盖生产,需要另付1000美元的孕产费用自负额。如果在美国就诊时选择了网络外的医生或医院,或者看了急诊(在美国千万不要轻易看急诊),自负额都会相应的增加。


I保险针对意外、疾病的终生最高保额是800万美元,孕产的终生最高保额是5万美元,新生儿31天内的问题如新生儿黄疸、进ICU、动手术等治疗方面的保额上限是25万美元。


实际上,这款保险产品在被赴美生子的妈妈们知道之前,在中国是一款比较冷门的旅行医疗意外险,相信知道并买它的人并不多。即使涵盖孕产,这款保险也有严苛的条件——必须有10个月的等待期,即从买该保险那天算起,10个月以后,保险才能报销跟孕产有关的一切费用,之前产生的费用只能自己承担。实际上,目前涵盖孕产的保险,基本上都有10-12个月的等待期。


这表示,必须在买保险之后才能怀孕,因为如果怀孕了,除非怀的是哪吒,否则等了10个月保险生效后再生孩子,这基本上是不可能的,何况还有产检的各种费用。


另外一个问题是,买了保险以后怀孕的时机。怀早了,万一早产,保险还没生效——有一位妈妈在保险生效的前一天生下了孩子!怀晚了,保险一年时效过期才能生孩子,意味着需要续保,又是一笔增加的费用。当然最完美的情况是购买保险之后一两个月就怀孕,保险结束之前可以赔付孕产的费用,无需续保。


使用保险



在美国就诊的过程是这样的:走进诊所,在预约单上写下名字,如果是第一次去,诊所工作人员会让病人填一堆表格,并复印病人的保险卡正反面。然后病人只需等待被叫到名字后去医生那聊天做检查即可。


从进诊所到出诊所,没花一分钱的病人所看不到的是什么呢?诊所工作人员(通常有专处理账单的人)会根据保险卡上的信息,与保险公司联系,确认病人的保险情况并确认诊所是否在保险网络内,保险公司如何赔付等事宜。


保险卡上有几个信息,值得注意的是,尽管保险属于I公司卖的,但是诊所工作人员问到使用哪种保险时,不能说I公司的保险,而应该说I公司在美国合作的XXXX net work PPO(Preferred Provider Organization)。美国的医疗保险计划有Fee for Service、HMO、PPO等不同类型,PPO是保险公司通过与医生医院谈判获得优惠的医疗服务价格(所以有时候网络内医院的保险价格反而比现金价格便宜)的一种类型。


如果是生孩子,除了让医生诊所复印保险卡外,一般要自己到医院前台(或医院官网)去注册。同样的需要让他们复印保险卡,留下信息。这样生孩子的时候直接到产科报上自己的名字和医生大名就可以了,剩下的留给医生护士们吧!


如果是新生儿有问题的,需要向保险公司报备新生儿信息。我家甜小甜的儿外科医生诊所在甜小甜出生两周之后预约术前B超时打电话告诉我,他们给我的保险公司打电话核实甜小甜信息时保险公司不知道孩子的情况,表示没有得到新生儿信息报备——毕竟一出生就动手术的新生儿是少数,我也没有经验,于是请我的保险经纪帮忙致电保险公司搞定此事。诊所工作人员非常负责,因为做B超的机构是独立的,他们担心甜小甜因为保险问题被耽误了B超和后续的手术,在得知此事搞定后,总算把提着的心放了下来。等到甜小甜做手术那天,同样的请儿童医院工作人员复印了保险卡,但是医院在与保险公司核实我的保险情况时得知我还没有付过自负额,于是要求我刷卡付了1000美元押金。


保险的理赔



直到我回国,我都没有付出一分钱自负额——美国医生、医院也挺拖沓的,很多账单甚至还没有寄到保险公司。在保险公司官网注册后,我可以看到我的账单和理赔情况。我看过的医生较多,做的检查也比较多,所以账单也多。原来我简单的以为自负额是一次性付掉的,可是从保险的理赔情况来看并非如此。


保险公司从我五张检查的账单里分别扣除一部分金额,总共扣掉1500美元,这个就是自负额,所以我回国后,美国的邮箱里还会相继收到5张账单。而我付给儿童医院的1000美元押金,他们会以支票的形式寄回给我。


这里要提一下保险公司对急诊的态度,有的保险公司对急诊的态度是全额理赔,但是也有的保险公司对急诊的态度是“他们认为合理必要”才赔付。在国外,急诊制度与国内不同,急诊的费用也非常昂贵,所以,不要轻易往急诊室跑!


最后不得不提到保险经纪这样一个角色。从卖保险给我的那一刻起,他对我就担负起了一份责任,我的任何问题他都会帮我找答案,我的理赔都是他帮忙,询问保险公司、催医生、催医院,我自己完全不需要操心——所以,找个靠谱的保险经纪非常重要!


作者介绍:莫公子,赴美生子DIY大神,携4岁大宝赴美加州橘郡生子,全面了解了赴美生子全套流程及美国医疗系统,2014年10月在橘郡顺产二宝女儿甜小甜;期间更对大宝的幼儿园教育及各种早教、游乐项目及西部旅行进行了较深入了解和体验。曾有朋友将其经历制成攻略每份500美金,大赚一笔。可谓是干货之中的干货。现在今日看点请到这位大神来开辟专栏来给一干准妈妈们介绍赴美生子以及美国育儿的经验。


“赴美生子记”系列文章为今日看点独家连载专栏,转载与合作请联系hr@todayfocus.cn。




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